銀行小微信貸全流程業(yè)務實務

課程時間：兩天或者多天的課程；或者可以成為一系列的課程

授課對象：信貸業(yè)務部門/風險控制部門

授課方法：相聲聊天式的現(xiàn)場互動+案例研討

目錄：

第一單元 互聯(lián)網(wǎng)金融與三農(nóng)

第二單元 小微信貸業(yè)務介紹

第三單元  小微信貸客戶營銷

第四單元 銀行信貸的信用風險與放貸原則

第五單元 反欺詐識別

第六單元  銀行信貸實地調查之軟信息：識人

第七單元  銀行信貸實地調查

第八單元 銀行貸款業(yè)務實地調查關于財務信息的獲取

第九單元 資產(chǎn)負債表的分析

第十單元 損益表的分析

第十一單元 現(xiàn)金流量表分析

第十二單元  銀行信貸分行業(yè)風險識別

第十三單元  銀行貸后管理風險識別

第十四單元 銀行信貸法律風險方面的話題

第十五單元 關于房貸與平臺貸款的風險識別與防范

第十六單元  基于人性的銀行信貸業(yè)務

第一單元 普惠金融與三農(nóng)
   1、互聯(lián)網(wǎng)金融OR普惠金融

? 《關于促進普惠金融服務健康發(fā)展的指導意見》解讀

? 普惠金融/互聯(lián)網(wǎng)金融的本質

? 普惠金融特性

A. 草根性

B. 小額性

C. 分散性

2、農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀

? 農(nóng)村金融服務需求的潛在市場巨大

? 互聯(lián)網(wǎng)金融服務于農(nóng)村

? 互聯(lián)網(wǎng)金融服務于農(nóng)民

? 互聯(lián)網(wǎng)金融服務于農(nóng)業(yè)

3、如何搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務的平臺

? 平臺化的互聯(lián)網(wǎng)金融增值服務功能

? 查、繳、取、匯、轉、扣、貸等服務功能實現(xiàn)

? 通過基礎服務和增值服務，積累大量的農(nóng)村用戶體驗數(shù)據(jù)

? 聊聊三農(nóng)大數(shù)據(jù)庫對于銀行業(yè)機構的意義

? 大量移動終端的普及能夠讓更多的人享受的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的便捷

? 構建互聯(lián)網(wǎng)金融加農(nóng)村企業(yè)電商平臺

? 電子商務加金融的服務模式：嵌入進銷存系統(tǒng)、支付結算、融資理財、風險控制、業(yè)務管理等模塊；由原來的純線下變?yōu)榫€上線下相結合

4、三農(nóng)的能力建設是普惠金融發(fā)展的關鍵

? 資金獲取問題

? 能力建設問題

? 信用建設問題

5、如何用互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村金融機構進行信貸產(chǎn)品營銷

? 小微信貸產(chǎn)品的營銷

? 涉農(nóng)類信貸產(chǎn)品營銷

? 個人零售信貸產(chǎn)品營銷

第二單元 小微信貸業(yè)務介紹
   1、小微信貸介紹

? 小微信貸是啥？

? 小微信貸的目標客戶群體

A. 小微企業(yè)個體工商戶

B. 涉農(nóng)類貸款戶

C. 個人消費金融類客戶

? 小微信貸的目的

D. 籌措資金

E. 建立信用

F. 能力建設

2、小微貸款的業(yè)務的八大流程介紹

? 小微信貸的市場營銷

? 小微信貸的申請受理

? 小微信貸的實地調查

? 小微信貸的信貸審批

? 小微信貸的貸款撥付

? 小微信貸的貸后管理

? 小微信貸的不良催收

3、銀行信貸客戶經(jīng)理在小微信貸中的角色和職責

? 信貸客戶經(jīng)理在小微信貸個流程中扮演的角色

? 信貸客戶經(jīng)理在小微信貸業(yè)務中的職責（14）

第三單元 小微信貸客戶營銷

1、小微信貸客戶營銷

? 營銷前的調研工作（為甄選優(yōu)質的小微客戶做準備）

A. 調研當?shù)匦∥⒖蛻纛愋鸵约八嫉谋壤蛿?shù)量（小微企業(yè)個體工商戶、農(nóng)戶、個人）

B. 小微企業(yè)中各種客戶類型的數(shù)量和占比分別是多少（基本可分為批發(fā)零售、生產(chǎn)加工、餐飲服務、其他服務、涉農(nóng)生產(chǎn)加工等等）

C. 根據(jù)不同的行業(yè)和客戶，制定差異化的小微信貸產(chǎn)品和準入政策

? 營銷前調研同業(yè)競爭機構：

A. 調研準入政策和風控方式

B. 調研產(chǎn)品利率、額度、還款方式、貸款期限、擔保抵押方式，是否是純信用貸款

   2、小微客戶的營銷

? 營銷和銷售的區(qū)別

? 倒三角原理的信貸銷售中的意義

A. 目標客戶精準定位

B. 小微信貸客戶的需求挖掘

C. 小微客戶的信貸渠道和途徑

D. 需求挖掘之舒適區(qū)原理

 3、營銷方法

? 陌生拜訪

? 借力打力

? 渠道合作

? 運籌帷幄

4、如何進行“貸款產(chǎn)品”的價格談判

? 三明治原理

? 感官沖擊法

? 關于價格談判的好處和意義

? 價值優(yōu)于價格

5、信貸營銷中的異議處理

? 異議處理的原則

? 異議處理的手段

? 異議處理的意義和好處

? 異議處理的機遇

第四單元 銀行小微信貸的信用風險與放貸原則
  1、小微信貸全流程風險控制理念溝通

2、小微企業(yè)貸款原因分析

2.1貸款原因分類

經(jīng)營性資產(chǎn)增加

負債下降

權益下降

2.2貸款原因分析意義

確定客戶是否有合理的資金需求

防止“頂名借款”

防止騙貸

 3、小微信貸信用風險

      3.1信貸信用風險的定義

   3.2信貸信用風險的來源

4、小微信貸信用風險的影響因素

   4.1關于還款意愿

   4.1.1還款意愿之品質

   4.1.2還款意愿之違約成本分析

   4.2.關于還款能力

   4.2.1小微信貸資金的風險收益曲線對比分析

   4.2.2小微信貸業(yè)務中貸款申請人的業(yè)務結構分析

         4.2.2.1企業(yè)上下游關系

         4.2.2.2企業(yè)采購模式

         4.2.2.3業(yè)務結算方式

   4.2.3貸款申請人銷售的穩(wěn)定性分析

   4.2.4關于貸款申請人企業(yè)成本結構分析

   4.2.5小微企業(yè)貸款申請中雙邊的價格風險

   4.2.6小微企業(yè)貸款申請中的行業(yè)風險

   4.2.7小微企業(yè)信貸產(chǎn)品五要素項下不合適的貸款風險

   4.2.8貸款申請人的投資不成功帶來的風險

   4.2.9合規(guī)風險和其他風險

5、小微信貸信用增強或者風險緩釋的因素

   5.1信用增強因素

   5.2風險緩釋因素

6、信貸資金放貸原則

第五單元 小微信貸反欺詐識別

1、實體欺詐

1.1欺詐的定義  

2、欺詐的途徑和分類

2.1欺詐的途徑

2.2欺詐的分類  

3、外部欺詐的識別：主要形式

4、銀行信貸主要的欺詐形式

4.1虛構貸款原因

4.2提供虛假身份

4.3提供虛假的資料和證明文件

4.4虛構產(chǎn)權證明

4.5對特定人群進行關注

5、隱性欺詐

第六單元 銀行小微信貸實地調查之軟信息：識人

1、小微信貸申請人軟信息決定著還款意愿

2、申請人的軟信息包含哪些內(nèi)容

2.1社會圈子

2.2家族圈子

2.3生意圈子

2.4愛好圈子

2.5教育圈子

3、軟信息分析基于社會學基礎

3.1中國特色信貸的特征：情字當頭

4、獲取非財務信息的途徑

4.1正面獲取法

4.2側面獲取法

4.3打醬油法

4.4聊天是一門大學問

4.5如何進行同頻道的聊天

5、獲取軟信息的方法

5.1獲取軟信息的六字真言

6、軟信息的分析與交叉檢驗

第七單元 銀行小微信貸實地調查

1、小微信貸調查前預約及準備工作

1.1調查準備的作用與目標

1.2調查準備的流程

1.3調查預約的目標

1.4調查預約的步驟

1.5調查預約模擬

  2、小微信貸實地調查的六原則

  3、小微信貸實地調查的流程

     3.1十八個流程介紹

  4、分行業(yè)調查碰到的問題

     4.1生產(chǎn)加工類行業(yè)

     4.2貿(mào)易類行業(yè)

     4.3服務類行業(yè)

  5、實地調查中的風險預警信號

     5.1存貨

     5.2應收賬款

     5.3一次性償還本金的貸款

第八單元 銀行小微信貸業(yè)務實地調查關于財務信息的獲取
1、貸款申請中財務信息獲取的目的

   1.1兩評估、一設計，

   1.2根本目標：還原客戶的三表（資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、損益表）

2、要獲取的財務信息有

   2.1經(jīng)營活動財務信息

   2.2投融資活動財務信息

   2.3家庭活動財務信息

3、財務信息的獲取方式

4、財務信息獲取的重點

4.1編制資產(chǎn)負債需要獲取的重點及風險識別

4.2編制損益表需要獲取的重點及風險識別

4.3編制現(xiàn)金流量表需要獲取的重點風險識別

第九單元 資產(chǎn)負債表的分析
   1、資產(chǎn)負債表及其基本結構
      1.1資產(chǎn)負債表表的基本原理

      1.2資產(chǎn)負債表的基本結構及核心科目

      1.3資產(chǎn)負債表項下的風險識別

   2、編制資產(chǎn)負債表時資產(chǎn)和負債的計入原則

      2.1計入的三原則

      2.2流動資產(chǎn)項下各科目的計入原則：（現(xiàn)金與存款、應收賬款、預付款、存貨）

      2.3固定資產(chǎn)計入原則

      2.4其他資產(chǎn)計入原則

   2.5經(jīng)營性負債計入原則

2.6家庭資產(chǎn)與負債計入原則

2.7表外特殊項計入原則
   第十單元 損益表的分析
   1、損益表及其基本結構
      1.1損益表的基本原理

      1.2損益表的基本結構及核心科目

      1.3損益表項下的風險識別

   2、分析損益表的基本原則及各科目的計入原則

      2.1損益表的基本原則

      2.2損益表項下各科目的計入原則：（銷售收入、分行業(yè)可變成本分析、毛利率、固定費用、家庭收入和支出）

      2.3損益分析

第十一單元 現(xiàn)金流量表分析
  1、關于現(xiàn)金與現(xiàn)金流

  2、收付實現(xiàn)制

  3、分析現(xiàn)金流量表的兩種方法：直接法和間接法

  4、影響現(xiàn)金流的主要科目

     4.1存貨

     4.2應收賬款

     4.3一次性償還本金的貸款

第十二單元 銀行小微信貸分行業(yè)風險識別

1、銀行小微信貸產(chǎn)品差異化營銷的必要性

1.1根據(jù)小微信貸產(chǎn)品的五要素設計滿足不同準入的需求

1.2根據(jù)不同行業(yè)進行差異化信貸產(chǎn)品的設計

1.2.1批發(fā)零售流通行業(yè)（短期營運投入和企業(yè)毛利率的側重考察）

1.2.2涉及民生的服務型行業(yè)（淡旺季的側重考察）

1.2.3生產(chǎn)加工制造行業(yè)（應收賬款和應付賬款賬齡的側重考察）

1.2.4關于行業(yè)企業(yè)政策和行業(yè)風險的考量

1.3根據(jù)企業(yè)的上下游開展的信貸風險識別

1.3.1分析企業(yè)上下游采購模式

1.3.2分析企業(yè)上下游結算模式

1.3.3形成上下游的整體供應鏈的信貸服務及案例

1.4銀行小微信貸全流程服務和營銷理念

2、銀行小微信貸產(chǎn)品差異化定價的重要性

   2.1差異化定價的本質：信貸規(guī)模擴張與信貸資產(chǎn)質量的關系

   2.2差異化定價所帶來的好處

   2.2.1精準營銷

   2.2.2風險和收益的要求

   2.2.3盡量無差別全方位的客戶覆蓋

第十三單元 銀行小微信貸貸后管理風險識別

   1、貸后管理的概念

1.1如何識別貸后風險：三變兩址的貸后檢查方法

1.2貸后管理的五原則

1.3貸后管理的本質：

信貸資產(chǎn)規(guī)模擴張與信貸資產(chǎn)質量之間的平衡

風險的把控與存量客戶的營銷

1.4風險防范理念：全流程的風險識別與防范理念

從銀行信貸的8大流程進行風險識別和防范
   2、貸后管理的方法和基本程序：

2.1貸后的定期與不定期檢查

2.2貸后的現(xiàn)場與非現(xiàn)場回訪

2.3基本程序：貸款用途監(jiān)控、貸款人常規(guī)監(jiān)控、貸款人特殊行業(yè)監(jiān)控、側面監(jiān)控與消費監(jiān)控

   3、分析貸款客戶可能出現(xiàn)風險逾期的信號

   3.1貸款申請人15類風險表現(xiàn)

   3.2出現(xiàn)這寫風險預警信號后的處置手段

   3.3貸后逾期客戶分類及不同的應對策略與催收方式

   3.4欠款清收方法溝通：欠款清收18式

第十四單元 銀行小微信貸法律風險方面的話題

  1、貸款合同方面的法律問題
  1.1關于貸款產(chǎn)品的五要素

  1.2銀行貸款合同的特點

  1.3由此特點存在的五大風險可能

  1.4銀行貸款合同法律風險防范的措施

  1.5關于貸款合同的擔保

  1.6關于合同解除權情形

  1.7關于貸款合同的訴訟時效

2、銀行貸款的抵押法律風險

2.1抵押權的法律特征

2.2可抵押與禁止抵押的財產(chǎn)范圍

2.3抵押業(yè)務中租賃權與所有權的法律風險

2.4抵押權的實現(xiàn)：條件和方式

2.5由于抵押權的權利有哪些

  3、質押法律風險

  3.1質押的種類

  3.2質押的設立

  3.3股權質押的法律風險

第十五單元 關于房貸與平臺貸款的風險識別與防范

  1、銀行房貸的六個業(yè)務流程：從每個流程來進行風險識別與防范
  1.1多關注借款人的還款意愿與還款能力和人品

  1.2貸款申請人的十二點進行評判

  1.3審查房屋的狀況：四個要素

  1.4房貸風險防范的八個措施

  1.5房貸業(yè)務中人性分析對于風險防范的必要性與意義

2、平臺貸款風險防范

2.1平臺貸款識別風險第一要點：貸款申請人的來源

2.2關于貸款專業(yè)戶的風險識別與防范：反欺詐識別

2.3平臺貸款客戶的貸款審查的風險識別：

信用風險評估與放貸原則；貸款原因分析；

第十六單元 基于人性的銀行小微信貸業(yè)務

   1、小微信貸工作的三易（不易、變易、簡易）
   2、關于人性和人心在銀行小微信貸工作中的思考