不良貸款全流程清收實務(wù)問題講解與技能提升

《不良貸款全流程清收實務(wù)問題講解與技能提升》

 【課程背景】

不良貸款清收工作是銀行等金融機構(gòu)永恒不變的主題。該主題課程是彰平老師最為擅長的課程，因為他有著十年的金融審判經(jīng)驗，能準(zhǔn)確的把握不良貸款的清收脈絡(luò)。本次課程是彰平老師在兩年里近百場不良貸款清收課程授課的基礎(chǔ)上打磨的作品，始終以實務(wù)性問題為本源，既有廣度，又有深度。

本課程以不良貸款清收的時間脈絡(luò)和清收規(guī)律為主線：從借期內(nèi)的部分違約，到逾期后的根本違約；從銀行前期的自主清收，到訴諸法律的訴訟清收；從強制執(zhí)行的財產(chǎn)處置，到執(zhí)轉(zhuǎn)破的保護。在整個清收過程中，作者講解了借期內(nèi)部分違約的應(yīng)急處置措施，制定了逾期不同違約原因的應(yīng)對策略，分享了逾期自主清收的實踐技巧，總結(jié)了訴訟中的實用技能，梳理了快速查找財產(chǎn)的有效線索，剖析了常見的疑難敗訴問題，概括了破解執(zhí)行難的具體經(jīng)驗，最后強調(diào)了破產(chǎn)程序中的對金融債權(quán)的保護措施。以上內(nèi)容貫穿了整個清收全過程。

【課程收益】

一部課程能讓銀行等金融機構(gòu)基本掌握清收實務(wù)知識和迅速提升清收技能；能讓不良貸款的清收工作回歸本源，讓清收成效實質(zhì)性提升。

【課程時長】

12小時

【課程對象】

銀行等金融機構(gòu)信貸條線全體人員。

【老師簡介】

彰平，民建會員；

北京中企清大教育集團專家講師；

曾任一線金融審判法官10年、城商行法務(wù)部負責(zé)人2年；

現(xiàn)為北京凱耀律師事務(wù)所律師；

兼任河北工程大學(xué)法律碩士生導(dǎo)師；

著有《合同糾紛裁判規(guī)則與法律適用》、《金融借款合同糾紛常見問題與法院裁判觀點》、《公司人格混同裁判觀點與典型案例》、《金融擔(dān)保實務(wù)常見法律問題一本通》、《金融不良債權(quán)訴訟實務(wù)與執(zhí)行技巧全面剖析》；

【課程提綱】

第一章 不良貸款的自主清收

一、債務(wù)人和擔(dān)保人借期內(nèi)的違約行為及處置措施

1.借期內(nèi)違約行為的表現(xiàn)形式

1.1借期內(nèi)拖欠利息

1.2不積極協(xié)助提交貸款人要求的各項財務(wù)報表

1.3不按照貸款人要求追加擔(dān)保人或財產(chǎn)

1.4不積極配合貸款人各項檢查和監(jiān)管

1.5不按約定使用貸款

1.6抵押財產(chǎn)涉訴、涉刑或被查封

1.7公司治理發(fā)生重大變化導(dǎo)致公司經(jīng)營惡化

2.借期內(nèi)違約的應(yīng)急處置

2.1關(guān)于非常規(guī)違約的合同完善

2.2限期整改

2.3追加擔(dān)保

2.4扣劃賬戶存款或保證金        

①保證金的合同性質(zhì)；②法定要件。

2.5宣布貸款提前到期

①債權(quán)人依合同約定提前收回貸款的，訴前是否必須先履行通知義務(wù)？

②宣布借款提前到期請求收回貸款，屬于合同解除嗎？訴狀如何正確書寫？

2.6抵質(zhì)押財產(chǎn)的自行處置及以物抵債

①抵質(zhì)押財產(chǎn)自行處置的風(fēng)險與操作；

②以物抵債的幾種情形：破產(chǎn)程序、司法程序、私下協(xié)議；

③協(xié)議以物抵債的要求與風(fēng)險

④以物抵債協(xié)議何種情形下無效？

⑤訴訟中達成以物抵債協(xié)議法院如何處理？

⑥銀行以物抵債的房產(chǎn)，如果未及時辦理過戶手續(xù)，能否持抵債協(xié)議提出執(zhí)行異議阻卻執(zhí)行？

二、貸款逾期原因調(diào)查及應(yīng)對策略

1.違約原因：還款意愿+還款能力+違約成本

2.具有還款意愿但發(fā)生財務(wù)困難的債務(wù)重組

2.1哪些貸款可以進行債務(wù)重組？

2.2債務(wù)重組有哪些方式？

2.3貸款展期風(fēng)險與防范

①三辦法一規(guī)定關(guān)于不同種類貸款的借款期限與展期限制    

②違規(guī)展期及處罰案例

③違規(guī)展期在法律上的效力評價

④關(guān)于展期業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

2.4無還本續(xù)貸

①辦理無還本續(xù)貸的條件

②無還本續(xù)貸的特征

2.5借新還舊 

①借新還舊的特征

②借新還舊在監(jiān)管上的定性及處罰案例

③借新還舊在法律效力上的定性

⑤辦理借新還舊業(yè)務(wù)風(fēng)險提示

2.6還舊借新

3.缺乏還款意愿下的談判清收：如何做到攻心談判

3.1以穿透的實際控制的財產(chǎn)線索為清償保障

3.2以失信懲戒措施為威懾手段

3.3在乎的人：向擔(dān)保人施壓、子女高檔私立學(xué)校、個人及配偶組織關(guān)系、社會職務(wù)等；

3.4在乎的事兒：體制內(nèi)的晉升、社會榮譽的評選、重要項目的投標(biāo)、子女高考、從軍、報考公務(wù)員等。

4.缺乏還款意愿下的訴訟清收：訴訟+執(zhí)行

三、逾期自主清收的實戰(zhàn)技巧

1.逾期清收的目標(biāo)：清收現(xiàn)金；調(diào)查逾期原因；中斷時效。

2.時效“中斷”的法定事由

3.主債務(wù)訴訟時效、保證期間與抵押權(quán)保護期間的關(guān)聯(lián)

3.1主債權(quán)訴訟時效多長？

3.2保證期間的多長？與訴訟時效如何轉(zhuǎn)化？

3.3抵押權(quán)保護期間如何掌握？只要主債務(wù)訴訟時效不超過，抵押權(quán)一直存在嗎？

3.4超過訴訟時效（保證期間、抵押權(quán)存續(xù)期間）未催收，有何補救措施？

①訴前發(fā)現(xiàn)超過時效，有無亡羊補牢的措施？

②債務(wù)人、保證人與抵押人各自補救措施有何不同？

③如果時光倒流在貸前階段，可以做點什么？

4.自主清收的有效方式與常用技巧

4.1面對面、郵寄、電話、微信、郵件等不同催收方式需具備的要件和注意事項？

4.2如何保證每種催收的有效性？

4.3不同催收方式的優(yōu)缺點及內(nèi)在邏輯？（貸款人如何最佳選擇？）

4.3客戶經(jīng)理將1元錢打入借款人賬戶，然后扣收，能否產(chǎn)生訴訟時效中斷嗎？

4.4撤訴是否產(chǎn)生訴訟時效中斷或向保證人主張了保證責(zé)任的效力？

5.銀行工作人員如何避免“暴力催收”或“軟暴力催收”？

第二章 不良貸款的訴訟清收

1.訴訟對于不良資產(chǎn)處置的意義

1.1限期自主清收無果必須要靠訴訟清收

1.2不良貸款核銷必須要經(jīng)過訴訟與執(zhí)行程序

1.3不良貸款的批量出售要做到盡職追償

2.訴前必要的準(zhǔn)備工作

2.1如何羅列證據(jù)清單

2.2如何起草起訴狀（書寫的核心要素講解）

①混合擔(dān)保中，債權(quán)人在起訴時能否只起訴借款人或保證人或抵押人？

②一并起訴債務(wù)人、擔(dān)保人的，如何確定管轄？僅起訴擔(dān)保人的，如何確定管轄？

③僅起訴部分擔(dān)保人的，是否視為放棄對未起訴擔(dān)保人的權(quán)利？

④債權(quán)人如果只起訴借款人或部分擔(dān)保人，勝訴后經(jīng)強制執(zhí)行未果后，再起訴未起訴的擔(dān)保人時效是否超過？

2.3常用訴訟文書之書寫技巧（附17份文書模板）

文書一：民事起訴狀；

文書二：證據(jù)目錄；

文書三：財產(chǎn)保全申請書；

文書四：支付令申請書；

文書五：實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請書；

文書六：擔(dān)保函；

文書七：民事撤訴申請書；

文書八：授權(quán)委托書；

文書九：訴訟費退費申請書；

文書十：民事上訴狀；

文書十一：仲裁申請書；

文書十二：代理詞范文；

文書十三：參加訴訟申請書；

文書十四：強制執(zhí)行申請書；

文書十五：執(zhí)行異議申請書（案外人提出異議用）；

文書十六：案外人提起執(zhí)行異議之訴民事訴狀；

文書十七：管轄權(quán)異議申請書；

2.4為何落實訴前會診制度

①會診制度需審查哪些風(fēng)險

②根據(jù)本行情況制定會診制度

3.財產(chǎn)保全與財產(chǎn)線索查找

3.1重視網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)的運用

3.2貸前調(diào)查階段財產(chǎn)線索的搜集決定訴前保全的可能性

3.3金融債權(quán)財產(chǎn)線索查找十六招

①通過執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)查控系統(tǒng)查找銀行賬戶信息

②獲取被執(zhí)行人手機號

③通過被執(zhí)行人手機號查找社交賬號

④通過社交賬號查找財產(chǎn)線索

⑤調(diào)取被執(zhí)行人的社保信息

⑥查詢住房公積金

⑦調(diào)查被執(zhí)行人商業(yè)保險信息

⑧調(diào)查被執(zhí)行人金融理財產(chǎn)品信息

⑨查詢被執(zhí)行人的房產(chǎn)

⑩調(diào)查被執(zhí)行人車輛信息

?查找被執(zhí)行人在建工程

?調(diào)查被執(zhí)行人土地使用權(quán)信息

?調(diào)查被執(zhí)行人礦產(chǎn)信息

?調(diào)查被執(zhí)行人股權(quán)信息

?查詢被執(zhí)行人著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)信息

?其他小眾招式匯總

4.立案技巧與其他司法清收途徑

4.1立案難現(xiàn)狀及解決立案難的策略

4.2訴訟程序外的其他司法清收途徑

①實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)；

②支付令；

③約定商事仲裁；

④強制公證；

5.敗訴原因分析及解決建議

敗訴風(fēng)險一：員工代理缺乏必要庭審技巧

①提前申領(lǐng)證據(jù)原件（真實案例）；

②員工庭審現(xiàn)場謹言慎行；

③訴訟程序與庭審環(huán)節(jié)；

④員工出庭必要培訓(xùn)；

敗訴風(fēng)險二：主合同無效或被撤銷（2023年金融審判會議精神）

①借款人單方騙取貸款構(gòu)成犯罪；

②銀行員工與借款人惡意串通騙取貸款構(gòu)成犯罪；

③借名貸款（委托貸款）導(dǎo)致還款主體產(chǎn)生分歧；

④其他刑民交叉情形導(dǎo)致金融債權(quán)被吸收或被中止；

敗訴風(fēng)險三：擔(dān)保合同無效或擔(dān)保人免責(zé)

①主合同無效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效；

②未告知借新還舊用途導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效；

③擔(dān)保人主體不適格導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效；

④公司借款未出具公司決議或決議存在重大瑕疵導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效；

⑤放棄部分擔(dān)保人責(zé)任（或抵押權(quán)）導(dǎo)致其他擔(dān)保人抗辯免責(zé)；

⑥缺乏抵質(zhì)押設(shè)立的要件導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)未有效設(shè)立

⑦合同變更未經(jīng)擔(dān)保人同意

⑧預(yù)告抵押登記何時取得抵押權(quán)    

敗訴風(fēng)險四：超過法定時效導(dǎo)致的敗訴

①超過主債權(quán)訴訟時效導(dǎo)致債務(wù)人抗辯駁回訴請；

②超過主債權(quán)訴訟時效導(dǎo)致抵押人免責(zé)；

③超過保證期間導(dǎo)致保證人免責(zé)；

④多個保證人僅向部分保證人主張保證責(zé)任不能及于其他保證人；

敗訴風(fēng)險五：夫妻共同債務(wù)不被認定     

①《民法典》關(guān)于夫妻共同債務(wù)的認定標(biāo)準(zhǔn)及典型案例；

②貸前調(diào)查關(guān)于夫妻關(guān)系的盡職調(diào)查與查詢方法；

③債務(wù)人或擔(dān)保人配偶的簽字注意事項；

④夫妻離婚在民政局備案的離婚協(xié)議或法院出具的法律文書涉及分割財產(chǎn)的內(nèi)容均不能對抗債權(quán)人；

⑤夫妻一方擅自以夫妻共同所有的房屋抵押；

敗訴風(fēng)險六：讓與擔(dān)保存有爭議

①《民法典》實施前主流觀點不承認讓與擔(dān)保合法性；

②《民法典》實施后認可讓與擔(dān)保具有優(yōu)先性；    

③銀行以房產(chǎn)或股權(quán)過戶作為融資擔(dān)保的注意事項；

第三章 不良貸款的執(zhí)行變現(xiàn)

1.銀行如何有效破解執(zhí)行難？

①執(zhí)行現(xiàn)狀；②執(zhí)行難原因分析；③執(zhí)行難破解思路。

2. 申請執(zhí)行期限能否像訴訟時效一樣適用中斷規(guī)則？

①申請執(zhí)行期限是多長時間？從何時起算？

②申請執(zhí)行期限能否適用時效中斷制度？

③哪些方式可以中斷申請執(zhí)行期限？

④超過申請執(zhí)行期限能否執(zhí)行立案？

⑤超過執(zhí)行期限后被執(zhí)行人履行的能否要求返還？

3.不同形式的生效法律文書執(zhí)行管轄法院有何不同？

①二審維持或改判案件如何確定執(zhí)行管轄？

②仲裁案件如何確定管轄？

③強制公證案件如何確定管轄？

4.優(yōu)先權(quán)法院對于怠于處置財產(chǎn)的首封法院有何救濟途徑？

①執(zhí)行財產(chǎn)的處置權(quán)及重要性；

②商請移送的條件和實踐困難；

③關(guān)于抵質(zhì)押財產(chǎn)保全的建議；

5.如何科學(xué)設(shè)置強制騰房與掛網(wǎng)拍賣的順序？

①法院有無強制騰房的職責(zé)以及如何強制騰房？

②法律空白下各地騰房政策截然不同；

③科學(xué)的騰房政策有利于執(zhí)行變現(xiàn)；

6.一拍二拍環(huán)節(jié)如何最大限度利用降價政策實現(xiàn)債權(quán)？

①一拍二拍降價幅度范圍；

②關(guān)于一拍二拍降價各地法院內(nèi)部土政策；

③債權(quán)人出于自身利益到底是傾向于降價還是不降？

④關(guān)于降價的合理化建議；

7.執(zhí)行程序中的以物抵債

①以物抵債稅費如何負擔(dān)（稅率能否減免）？

②抵債金額超出債權(quán)部分是先補足差價還是先過戶處置？

③銀行不接受以物抵債又不想解除查封還有其他途徑嗎？

④接受以物抵債后不及時過戶有何法律風(fēng)險？

8.刑民交叉案件中針對同一財產(chǎn)的清償順位如何排序？

①刑事涉財產(chǎn)刑有哪些刑罰？

②金融擔(dān)保物權(quán)在財產(chǎn)刑罰和其他民事債權(quán)中清償順位排第幾？

③優(yōu)先權(quán)法院如何協(xié)商刑事司法機關(guān)解除查封？

9.就同一財產(chǎn)按債權(quán)比例參與分配有何條件限制？

①擔(dān)保物權(quán)的清償順位優(yōu)先于普通債權(quán)的查封；

②多個普通債權(quán)的清償順位不按查封順序按債權(quán)比例清償需要滿足四個法定條件；

③不滿足法定條件下的普通債權(quán)應(yīng)按照查封順序確定清償順位；

10.申請執(zhí)行人對于未按約定履行的執(zhí)行和解能否恢復(fù)執(zhí)行？    

①執(zhí)行和解與執(zhí)行立案前的和解并非同一概念；

②執(zhí)行和解未履行或未全面履行如何確定恢復(fù)執(zhí)行后的執(zhí)行標(biāo)的？

③申請恢復(fù)執(zhí)行有無時效限制？

④第三人為執(zhí)行和解提供擔(dān)保的，能否執(zhí)行該第三人？

11.如何防范第三人與被執(zhí)行人惡意串通后的執(zhí)行異議？

①如何抗辯第三人提起的已購買執(zhí)行標(biāo)的的執(zhí)行異議？

②如何抗辯第三人提起的執(zhí)行標(biāo)的已頂債的執(zhí)行異議？

③如何抗辯第三人提起的執(zhí)行標(biāo)的已長期租賃的執(zhí)行異議？

④如何抗辯第三人提起的執(zhí)行標(biāo)的已設(shè)定居住權(quán)的執(zhí)行異議？

12.銀行作為申請執(zhí)行人可以追加哪些主體為被執(zhí)行人？

①追加個體工商戶的負責(zé)人為被執(zhí)行人；

②追加個人獨資企業(yè)的投資人為被執(zhí)行人；

③追加分公司或母公司為被執(zhí)行人；

④追加抽逃出資的股東為被執(zhí)行人；

⑤追加未履行出資義務(wù)的股東為被執(zhí)行人；

⑥追加惡意注銷公司的清算組全體成員為被執(zhí)行人；

⑦追加否認公司人格的股東或關(guān)聯(lián)公司為被執(zhí)行人；

13.執(zhí)行標(biāo)的包括哪些費用？            

①執(zhí)行標(biāo)的包括生效裁判文書確定的借款本金、利息、罰息以及直至還清為止的滾動罰息，還包括遲延履行金；

③遲延履行金的計算方式；

④執(zhí)行回款應(yīng)當(dāng)先扣除執(zhí)行費后按先息后本沖抵債權(quán)；

14.執(zhí)行完畢、執(zhí)行終結(jié)以及執(zhí)行終本如何區(qū)分及意義？           

①執(zhí)行結(jié)案的方式有哪些？

②銀行員工哪類執(zhí)行結(jié)案通知書可以簽收？哪些則堅決不能簽收？

③核銷與批量轉(zhuǎn)讓需要何種形式的執(zhí)行文書為依據(jù)？

15.特殊財產(chǎn)的執(zhí)行

①被執(zhí)行人到期債權(quán)遭遇執(zhí)行異議后如何處理？

②法院如何執(zhí)行被執(zhí)行人唯一住房？

③法院能否執(zhí)行網(wǎng)簽備案的商品房？

④被執(zhí)行人名下的違章建筑能否執(zhí)行？

⑤如何執(zhí)行正處于交易狀態(tài)的財產(chǎn)？

16.執(zhí)行強制措施怎么用？

①銀行如何利用信用懲戒措施迫使老賴主動還貸？

②易被忽視的限制出境措施到底有何作用？

③銀行如何充分利用司法拘留措施保障債權(quán)的實現(xiàn)？

④如何充分利用“拒執(zhí)罪”清收金融債權(quán)？

⑤如何利用易于掌握的刑事犯罪打擊老賴？

17.銀行如何追回被轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)？

①銀行有權(quán)撤銷債務(wù)人與第三人惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的行為嗎？

②銀行能否請求撤銷侵害自身債權(quán)的生效法律文書？

③銀行能否以自己的名義代替?zhèn)鶆?wù)人向次債務(wù)人主張債權(quán)？

第四章 不良貸款的破產(chǎn)保護

1.執(zhí)轉(zhuǎn)破案件，如何有效銜接破產(chǎn)程序？

①執(zhí)行案件移送破產(chǎn)審查應(yīng)符合哪些條件？

②執(zhí)行案件移送破產(chǎn)審查的管轄法院如何確定？

③執(zhí)行案件移送破產(chǎn)審查后案件是否中止執(zhí)行？

④執(zhí)行法院收到受移送法院受理裁定時，已扣劃到賬的銀行存款、實際扣押的財產(chǎn)、有價證券、查封的不動產(chǎn)是否移交受理法院？

⑤受移送法院如果做出不予受理或駁回申請裁定的，執(zhí)行案件該如何處理？

2.金融機構(gòu)申報破產(chǎn)債權(quán)注意事項

①金融機構(gòu)申報債權(quán)需準(zhǔn)備哪些材料；

②債權(quán)申報期限及逾期申報債權(quán)的不利后果；

3.債務(wù)人利用破產(chǎn)程序逃廢債，銀行債權(quán)人利益如何保護？

①惡意破產(chǎn)逃廢債的典型案例；

②惡意破產(chǎn)逃廢債得以實現(xiàn)的現(xiàn)實原因；

③惡意破產(chǎn)逃廢債中債權(quán)人的利益保護措施；         

4.金融債權(quán)個別清償行為與管理人撤銷權(quán)之間的沖突

①如何理解管理人撤銷權(quán)？什么叫破產(chǎn)臨界期？

②受理破產(chǎn)申請前六個月內(nèi)，債務(wù)人對以自有財產(chǎn)設(shè)定抵押的銀行債權(quán)進行清償，管理人可否申請撤銷？

③銀行在破產(chǎn)臨界期內(nèi)扣劃債務(wù)人賬戶清償債權(quán)，管理人能否請求撤銷？（包括借款期限已屆滿和提前宣布到期）

5.債務(wù)人在破產(chǎn)臨界期內(nèi)“借新還舊”，管理人能請求撤銷嗎？

①破產(chǎn)臨界期內(nèi)破產(chǎn)企業(yè)支付行為屬于撤銷范圍；

②破產(chǎn)臨界期內(nèi)借新還舊不屬于撤銷范圍；

③破產(chǎn)臨界期債務(wù)人從第三人處借款用于清償銀行債務(wù)，不屬于撤銷范圍；

6.破產(chǎn)受理前一年內(nèi)，破產(chǎn)企業(yè)為銀行提供的抵押擔(dān)保能被撤銷嗎？

①破產(chǎn)受理前一年內(nèi)，債務(wù)人為沒有財產(chǎn)擔(dān)保的貸款提供抵押，管理人可以撤銷；

②破產(chǎn)受理前一年內(nèi)，債務(wù)人對原有擔(dān)保債務(wù)繼續(xù)提供擔(dān)保，管理人不能撤銷；

③破產(chǎn)受理前一年內(nèi)，債務(wù)人存在債務(wù)加入行為的，管理人可以撤銷；

7.破產(chǎn)程序中債權(quán)人對擔(dān)保人的權(quán)利如何行使？

①債務(wù)人進入破產(chǎn)程序后，擔(dān)保人向債權(quán)人代償債務(wù)是否屬于個別清償？

②主債務(wù)人進入破產(chǎn)后，應(yīng)否中止對擔(dān)保人的訴訟或執(zhí)行程序？

③保證人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主債務(wù)人破產(chǎn)后停止計息的利息？

8.破產(chǎn)程序中金融擔(dān)保物權(quán)的清償順位如何排序？      

①破產(chǎn)程序中各類債權(quán)的清償順位；

②銀行抵押權(quán)與成立在先的稅收債權(quán)排序存在沖突及主流觀點；