信用卡數(shù)字化時(shí)代的審批風(fēng)控管理

課程背景：

“十四五”規(guī)劃提出，提升傳統(tǒng)消費(fèi)，培育新型消費(fèi)，加快線上線下融合發(fā)展，這為金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展指明了方向。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要踐行線上線下客戶一體化經(jīng)營(yíng)策略，有效提升客戶服務(wù)效率和體驗(yàn)，進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本，最終在“雙循環(huán)”發(fā)展格局下贏得新金融實(shí)踐的先機(jī)。

為推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行在信用卡審批領(lǐng)域的營(yíng)銷、辦卡、授信、調(diào)額環(huán)節(jié)，以及分期業(yè)務(wù)場(chǎng)景，深化科技業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新，積極探索金融科技賦能新模式，引入智能決策引擎，提升風(fēng)控模型，全流程保障業(yè)務(wù)發(fā)展，加速個(gè)人授信審批業(yè)務(wù)質(zhì)效提升，推動(dòng)信用卡營(yíng)銷精準(zhǔn)獲客活客。

課程收益：

1. 讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新理念、新趨勢(shì)

2. 讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新工具

3. 讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的審批流程

4. 讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)中的貸前審批風(fēng)控策略

5. 讓學(xué)員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的貸前欺詐手段及防控措施

課程對(duì)象：

各銀行信用卡中心前中后臺(tái)管理者、風(fēng)控審批人員、數(shù)據(jù)分析人員及一切相關(guān)需求者

課程時(shí)長(zhǎng)：

2天（6小時(shí)/天）

課程大綱：

一、銀行信用卡已邁入數(shù)字化運(yùn)營(yíng)新時(shí)代

1．加快數(shù)字化發(fā)展,建設(shè)數(shù)字中國(guó)

(1)    從商業(yè)本質(zhì)看科學(xué)進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響

(2)    從《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》看七大產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展

2．全面分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)七大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)

3．通過(guò)布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)銀行整體降本增效

例：從中信銀行發(fā)布的年報(bào)數(shù)據(jù)看數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能信用卡高質(zhì)量發(fā)展

4．數(shù)字員工概念助力銀行數(shù)字化建設(shè)

例：中國(guó)工商銀行運(yùn)用數(shù)字員工打造客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷的“最強(qiáng)大腦”

5．人工智能技術(shù)賦能信用卡的全流程業(yè)務(wù)

例：根據(jù)平安銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行優(yōu)化AI智能語(yǔ)音技術(shù)滲透到不同服務(wù)場(chǎng)景，
       其中智能語(yǔ)音月外呼規(guī)模已達(dá)1200萬(wàn)通，等同節(jié)約人工坐席約3000人的工作量。

二、科技全方位賦能信用卡審批全流程

1．AI智能審批大幅提高

例：平安銀行新增發(fā)卡逾400萬(wàn)張，近90%是人工智能（AI）智能審批

2．信用卡背后的“黑科技”：智能風(fēng)控自動(dòng)審批

例：平安銀行信用卡從申請(qǐng)、填寫(xiě)信息到發(fā)卡并即刻使用，只需要不到1分鐘

3．深度解讀RPA（Robotic Process Automation）

（1）RPA指的是什么

例：Gartner調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2020年全球RPA市場(chǎng)達(dá)到15.8億美元，比2019年（14億美元）增長(zhǎng)11.9%。

（2）RPA技術(shù)的起源

（3）RPA技術(shù)在銀行的主要應(yīng)用場(chǎng)景

（4）RPA的優(yōu)勢(shì)及對(duì)于銀行的意義

（5）銀行布局RPA的實(shí)踐

（6）目前RPA的局限及未來(lái)展望

4．信用卡審批全流程分析

5．信用卡風(fēng)控貸前審查流程

信息采集、信息驗(yàn)證、反欺詐、信用評(píng)估、授信

6．信用卡審批智能化體系搭建

例：中國(guó)工商銀行建設(shè)全新信用卡審批智能監(jiān)督系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)智能時(shí)代“人機(jī)協(xié)同”管家       式服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化客戶用卡環(huán)境

三、銀行信用卡貸前審批的風(fēng)控知識(shí)及管控策略

1．信用卡申請(qǐng)時(shí)申請(qǐng)人的三大數(shù)據(jù)分析

（1）不變數(shù)據(jù)

（2）限制性變化數(shù)據(jù)

（3）變化數(shù)據(jù)

2．信用卡審批時(shí)的多維度客戶信用評(píng)估

(1)    性別、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況

(2)    手機(jī)在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、常聯(lián)系人

(3)    資產(chǎn)水平、收支水平

(4)    消費(fèi)水平、消費(fèi)時(shí)間、地域、行業(yè)特征

(5)    逾期記錄、黑名單

3．信用報(bào)告的引入

（1）內(nèi)部信用報(bào)告

（2）外部信用報(bào)告

人行信用報(bào)告、第三方信用報(bào)告、其他類信用報(bào)告

4．一張看似簡(jiǎn)單的申請(qǐng)表并不簡(jiǎn)單

例：浦發(fā)銷冠從申請(qǐng)表內(nèi)的申請(qǐng)信息進(jìn)行深度分析潛在風(fēng)險(xiǎn)

5．風(fēng)控策略優(yōu)化的思路和常用工具

（1）優(yōu)化思路

?  依賴貸后表現(xiàn)數(shù)據(jù)，服務(wù)于貸前貸中環(huán)節(jié)

?  提升盈利是最終目的

?  提升通過(guò)率，同時(shí)保持目標(biāo)壞賬率 or 保持目標(biāo)通過(guò)率，同時(shí)降低壞賬率

（2）常用工具：K-S曲線、Lift Chart、ROC曲線

K-S曲線

?  依據(jù)模型評(píng)分將客戶排序，劃分成若干個(gè)區(qū)間（區(qū)間劃分越小、曲線越平滑）

?  依次計(jì)算每個(gè)區(qū)間內(nèi)好、壞客戶的比例

?  根據(jù)評(píng)分從低到高/從高到低，計(jì)算每個(gè)區(qū)間好、壞客戶的累計(jì)占比

?  每個(gè)區(qū)間上好、壞客戶累計(jì)占比的差值形成K-S曲線

?  K-S曲線最高點(diǎn)的縱坐標(biāo)值即為K-S統(tǒng)計(jì)量（K-S值），對(duì)應(yīng)的橫坐標(biāo)位置即為cutoff點(diǎn)

Lift Chart

?  依據(jù)模型評(píng)分將客戶排序，劃分成若干個(gè)區(qū)間

?  依次計(jì)算每個(gè)區(qū)間客戶的響應(yīng)率、累計(jì)響應(yīng)率

?  區(qū)間提升指數(shù) = 區(qū)間響應(yīng)率 / 平均響應(yīng)率

?  累計(jì)提升指數(shù) = 累計(jì)響應(yīng)率 / 平均響應(yīng)率（ or 累計(jì)提升指數(shù) = 累計(jì)響應(yīng)率 / 平均響應(yīng)率 - 1）

ROC曲線

?  設(shè)置一個(gè)閾值，作為區(qū)分好人、壞人的界限

?  先將閾值設(shè)置為評(píng)分的最大值，再依次減小，直至評(píng)分的最小值

?  基于不同的閾值設(shè)置，產(chǎn)生一系列不同的混淆矩陣和相應(yīng)的sensitivity、specificity組合

?  以1-specificity為橫坐標(biāo)、sensitivity為縱坐標(biāo)繪圖，畫(huà)出ROC曲線

?  ROC曲線下方的面積，即為AUC值

?  ROC曲線上，離左上角最近的點(diǎn)

6．大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控,護(hù)航高質(zhì)量發(fā)展

例：中信銀行信用卡中心通過(guò)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算等智能技術(shù),引入多維新型數(shù)   據(jù)豐富客戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像,全年共迭代優(yōu)化全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡26張,有效提升風(fēng)控精準(zhǔn)    施策能力;通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法實(shí)現(xiàn)了更加高效、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力新突破,實(shí)現(xiàn)交易金   額挽損提升20%

四、銀行信用卡貸前欺詐手段與防控措施

1．信用卡能給客戶帶來(lái)的九個(gè)主要功能和兩大核心功能

2．客戶申請(qǐng)信用卡的核心訴求

3．客戶為什么要進(jìn)行虛假信息進(jìn)件申請(qǐng)

4．常見(jiàn)的虛假信息進(jìn)件申請(qǐng)項(xiàng)

（1）客戶身份造假

例：某房地產(chǎn)中介從業(yè)人員冒用多個(gè)身份進(jìn)行多家銀行信用卡申請(qǐng)操作

（2）客戶工作信息造假

工作單位、工作崗位、工作職位、工作年限、單位座機(jī)、年收入（含提供虛假銀行流水）

例：某客戶在申請(qǐng)信用卡時(shí)提供提前制作好的假銀行流水和機(jī)動(dòng)車行駛證作為財(cái)力證明

5．有效識(shí)別客戶常見(jiàn)的的虛假申請(qǐng)

（1）通過(guò)內(nèi)外部征信報(bào)告進(jìn)行基礎(chǔ)信息比對(duì)

（2）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)信息比對(duì)進(jìn)行核驗(yàn)

（3）通過(guò)三大電信運(yùn)營(yíng)商的電話分布規(guī)律進(jìn)行側(cè)面核實(shí)

例：浦發(fā)銷冠團(tuán)隊(duì)運(yùn)用核查申請(qǐng)人提供的工作單位座機(jī)號(hào)段，識(shí)別虛假申請(qǐng)信息，提前       降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率

五、課程總結(jié)