商業(yè)銀行公司信貸（貸前、貸中、貸后）風(fēng)險管控指引

課程背景：

引導(dǎo)學(xué)員進入信貸實務(wù)學(xué)習(xí)場景，感悟中國金融業(yè)的發(fā)展歷程，新常態(tài)下企業(yè)面臨的市場變化和經(jīng)營壓力，以及銀行承載的監(jiān)管要求和堅守的風(fēng)控底線。

信貸切入階段，通過不同維度，剖析不同信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險類別、風(fēng)險特征、風(fēng)控重點和和風(fēng)控策略。

培養(yǎng)既要“低頭拉好車”、更要“抬頭看好路”的信貸職業(yè)習(xí)慣，學(xué)會審時度勢、順勢而為的信貸理念，練就在工作實踐中事半功倍的能力和水平。

掌握盡職調(diào)查的基本理念、方法，了解財務(wù)數(shù)據(jù)為信貸所用的重要性，學(xué)會信息收集和交叉檢驗的渠道和技能。

運用“拼圖“思維，掌握非財務(wù)因素分析和評價在當(dāng)下特定信貸風(fēng)險評判領(lǐng)域中的重要作用和實操技能。

信貸評價核心指向—借款原因合法合規(guī)；還款來源安全可控。

新常態(tài)下銀行信貸業(yè)務(wù)貸后監(jiān)管任重而道遠(yuǎn)，結(jié)合工作實踐和案例分析，掌握貸后管理的核心內(nèi)容、基本方法、管控要點、實操技能。

理解《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類暫行辦法  （征求意見稿）》新規(guī)核心意義，重塑”以債務(wù)人為中心”的風(fēng)險理念, 掌握細(xì)化后的“重組”概念，正確處理存量信貸業(yè)務(wù)。

課程大綱/要點：

第一部分  “新”場景

一、一路走來

1. 金融體系建立與發(fā)展初步階段

2. 中國銀行業(yè)輝煌時代

3. 信貸業(yè)的“美妙陷阱”

4. “盛宴漸入佳境時拿走酒杯”

二、現(xiàn)狀與困局

1. 進入金融去產(chǎn)能時代

2. 當(dāng)下困惑

三、思考與建議

1. 重塑信貸文化

2. 培養(yǎng)和管理隊伍

四、全國金融工作會議釋放重要信號

1. 構(gòu)建超級金融監(jiān)管體系清理和掃蕩監(jiān)管真空和盲區(qū)

2. 回歸本源 優(yōu)化結(jié)構(gòu) 強化監(jiān)管 市場導(dǎo)向

3. 降低系統(tǒng)厚尾風(fēng)險

五、黨的十九大引領(lǐng)未來

1. 解讀主要矛盾

2. 把握四大趨勢

3. 中國銀行業(yè)使命

六、2018年銀行業(yè)“整治”綱領(lǐng)

1. 公司治理不健全

2. 違反宏觀調(diào)控政策

3. 影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險

4. 侵害金融消費者權(quán)益

5. 利益輸送

6. 違法違規(guī)展業(yè)

7. 案件與操作風(fēng)險

8. 行業(yè)廉潔風(fēng)險

七、2019年銀保監(jiān)會信貸管理專項檢查

1. 信貸管理體制機制

2. 信貸經(jīng)營行為

3. 風(fēng)險資產(chǎn)分類及處置

八、2020年監(jiān)管“敲鐘喊話”

1. 世界難題

2. 輸贏難辨

3. 事實警示

4. “疫情”新場景

5. 不良預(yù)期

九、2021年新格局下助推實體企業(yè)升級發(fā)展

1. 金融機構(gòu)堅守服務(wù)實體經(jīng)濟本分。

2. 小微企業(yè)融資更便利、綜合融資成本穩(wěn)中有降。

3. 提高制造業(yè)貸款比重，擴大制造業(yè)設(shè)備更新和技術(shù)改造投資。

4. 進一步解決小微企業(yè)融資難題。延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，

十、信貸全流程（貸前、貸中、貸后）閉環(huán)輪回

1. 信貸畫像—盡職調(diào)查

2. 風(fēng)險權(quán)衡—授信評審

3. 問題導(dǎo)向—貸后管理

第二部分  “重”源頭

一、借款主體風(fēng)險解析

1. 國有企業(yè)

2. 中外合資企業(yè)

3. 個人投資企業(yè)

二、商業(yè)模式風(fēng)險解析

1. 生產(chǎn)型企業(yè)

2. 商貿(mào)型企業(yè)

3. 集團型企業(yè)

4. 物業(yè)經(jīng)營企業(yè)

三、信貸產(chǎn)品風(fēng)險解析

1. 一般流動資金貸款

2. 貿(mào)易融資

3. 新建或擴建工業(yè)項目貸款

4. 住宅開發(fā)貸款

5. 商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)貸款

第三部分  “嚴(yán)”過程

一、經(jīng)營坐標(biāo)圖論證

1. 四大象限特征

2. 不同企業(yè)畫像

3. 信貸風(fēng)控策略

二、財務(wù)信息為信貸所用

1. 信貸眼光看報表

2. 理解財報和科目

3. 善用數(shù)據(jù)比較

三、非財務(wù)因素分析引領(lǐng)

1. 五個看點—三穩(wěn)、三流、三品、四表、五度

2. 四個環(huán)節(jié)—動態(tài)、靜態(tài)、修正、決策

3. 看老板 —能力支撐、從業(yè)經(jīng)歷、個人品行、家庭情況

4. 看企業(yè) —發(fā)展歷程、商業(yè)模式、內(nèi)部運行、外部合作

四、信息收集及檢驗

1. 經(jīng)營軌跡和歷史數(shù)據(jù)

2. 行業(yè)分析與對比

3. 不同感官信息匯集驗證

4. 六類人群信息訪談情景演練

5. 以供產(chǎn)銷為核心的邏輯平衡

6. 全要素信息梳理與平衡

五、不同需求項下的借款原因及風(fēng)控要點

1. 季節(jié)性經(jīng)營資金需求

2. 持續(xù)銷售增長資金需求

3. 營運效率減緩資金需求

4. 盈利能力趨弱資金需求

5. 置換債務(wù)資金需求

6. 固定資產(chǎn)投資資金需求

第四部分  “細(xì)”管控

一、貸后檢查方法及案例解讀

1. 查訪記錄

2. 定期監(jiān)控

3. 突發(fā)事件報告

二、識別民間融資主要關(guān)注點

1. 看賬目“五比對”

2. 看往來“五關(guān)注”

3. 看老板“五了解”

4. 看動機“五分析”

三、常見風(fēng)險預(yù)警及應(yīng)對措施

1. 企業(yè)主風(fēng)險

2. 經(jīng)營活動異常

3. 財務(wù)狀況異常

4. 管理運行異常

四、《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類暫行辦法  （征求意見稿）》新規(guī)解析

1. “四大”要義

2. 以債務(wù)人為中心的風(fēng)險分類理念

3. 逾期天數(shù)與分類結(jié)果

五、理解細(xì)化后的“重組”概念

1. “財務(wù)困難”認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)

2. “合同調(diào)整”形式要件

3. “重組觀察期”設(shè)定及執(zhí)行

六、貸款展期實操策略

1. 貸款展期先決條件

2. 貸款展期操作要求

3. 貸款展期注意事項

4. 貸款展期法律效率

七、借新還舊實操關(guān)注點

1. 全新手續(xù)

2. 規(guī)范用途

3. 擔(dān)保變化風(fēng)險風(fēng)控

4. 賬務(wù)操作注意點

八、貸款重組實操底線

1. 風(fēng)險敞口明顯縮小

2. 強化貸款保證增級措施

3. 進一步明確和落實還款計劃

4. 銀行綜合收益明顯提升

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