個貸、小微貸全過程風險控制

課程一（上午）個人&小微現(xiàn)狀及金融痛點

一、 宏觀經(jīng)濟分享

1、 主要經(jīng)濟數(shù)據(jù)

2、 2021年經(jīng)濟走勢

二、 區(qū)域經(jīng)濟分享

1、區(qū)域經(jīng)濟特色

2、產(chǎn)業(yè)發(fā)展分析

三、 小微企業(yè)發(fā)展剖析

1、發(fā)展現(xiàn)狀和瓶頸

2、小微企業(yè)發(fā)展之道

四、小微信貸業(yè)務的難點

1、小微企業(yè)融資渠道

2、小微信貸業(yè)務痛點

課程二（上午）：全流程風險控制概論

一、何謂全流程風險控制

1、風險產(chǎn)生的根源

2、全流程風險控制的形式

二、小微信貸四大風險

1、欺詐

2、過渡負債

3、上下游拖欠

3、不良行為

“開課操，醒神曲”10 分鐘

課程三（下午）：貸前盡職調(diào)查技巧

一、 調(diào)查前準備

3、 心理準備

4、 資料準備

5、 工具準備

二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范要求

1. 設立獨立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責和工作要求；

2. 授信工作盡職評價人員應具備的授信專業(yè)知識和其他能力；

3. 對小企業(yè)授信的操作流程；

4. 授信工作人員違規(guī)操作須承擔的責任。

三、 實地調(diào)查實施

1、 面訪面談

1） 借款主體面訪面談

2） 員工（財務、主要負責人、底層員工）面訪面談

3） 鄰居面訪面談

4） 親屬面訪面談

互動：模擬與企業(yè)負責人面談

2、 現(xiàn)場勘查

勘查地點：

1） 經(jīng)營場地

2） 倉庫車間

3） 辦公環(huán)境/氛圍

4） 家庭居住地

勘查要素：

1） 經(jīng)營情況

2） 財務情況

3） 產(chǎn)品、服務/競爭對手

4） 經(jīng)營發(fā)展思路

5） 家庭情況

6） 社會關系

7） 上下游渠道

8） 公共關系

9） 社會口碑

10）經(jīng)營人/負責人背景

3、電話調(diào)查、網(wǎng)絡核查、上下游核查等

課程四（下午）：貸款審批務實與技巧

一、 小微財務狀況的分析

（一）財務狀況獲取途徑

1、人

2、材料

3、第三方機構

（二）財務報表分析

1. 介紹《資產(chǎn)負債表》、《利潤表》、《現(xiàn)金流量表》及相關科目的鉤稽關系，甄別報表的真?zhèn)涡裕?/span>

2. 企業(yè)經(jīng)營績效評價指標的判讀；

3. 根據(jù)行業(yè)類別，分析授信申請人的財務報表，著重分析資產(chǎn)、負債狀況，現(xiàn)金流狀況，未來一年內(nèi)到期的償債額、或有負債等；

4. 分析報表中存在修飾的原因，包括虛增利潤和隱藏利潤、會計政策的調(diào)整；

5. 授信申請人在他行的授信狀況；

6. 判讀財務指標，分析償債能力，進行綜合評價。

（三）財務狀況分析驗證

1、真實性

2、準確性

3、可靠性

二、 小微非財務因素的分析評價

1. 授信申請人在本行的業(yè)務往來的概況，人行征信系統(tǒng)中的資信狀況

2. 信息的采集；

3. 授信申請人成立時間、注冊資本、公司結構及關聯(lián)企業(yè)、股東結構、經(jīng)營范圍及主營業(yè)務；

4. 非財務因素分析風險提示；

5. 對客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術能力、產(chǎn)品和市場、行業(yè)特點以及宏觀經(jīng)濟環(huán)境等方面的風險進行識別等非財務因素進行分析評價；

6. 對關聯(lián)企業(yè)授信時，應統(tǒng)一評估審核所有關聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負債、財務狀況、對外擔保以及關聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。

7. 授信申請人的年銷售額、市場區(qū)域、市場份額、主業(yè)占銷售收入的比例、上下游主要客戶

8. 從事本行業(yè)的時間、行業(yè)情況、業(yè)務的主要競爭對手。

三、貸款通途及合理性核實

1、財務測算法

2、邏輯驗證法

3、資料對比法

4、經(jīng)驗技巧法

課程一（上午）：調(diào)查報告寫作務實

一、 調(diào)查報告的結構

二、營業(yè)額交叉驗證

1、存貨驗證法

2、上下游驗證法

3、利潤率驗證法

4、成本驗證法

三、 調(diào)查報告的重點

1、 營業(yè)額確定

1、 現(xiàn)金流核算

2、 資產(chǎn)核定

3、 隱形負責

四、貸款額度合理性

1、數(shù)據(jù)測算

2、邏輯驗證

課程二（上午）：評分卡設計及運用

1、 評分卡一（案例）

2、 評分卡二（案例）

課程三（上午）： 信貸方案設計

1、 擔保的方式

（1） 保證擔保

（2） 抵押擔保

（3） 質(zhì)押擔保

（4） 留置

2. 了解擔保人情況，與授信申請人的關系，財務狀況，銀行授信、或有負債情況；

3. 評價擔保人的擔保能力。

課程四（上午）：、 風控條件落地和放款流程

1、 合同、權證等資料落實

2、 雙崗負責制

課程五（上午）：行業(yè)風險識別與控制

一、房地產(chǎn)風險控制

二、制造業(yè)風險控制

三、商貿(mào)業(yè)風險控制

四、農(nóng)牧業(yè)風險控制

五、車貸/房貸風險控制

課程六（下午）：貸后管理及催收

一、 催收方法和技巧

1、 電話催收的技巧

2、 上門催收的技巧

3、 外包催收的管理

二、車貸、房貸催收技巧

三、 賬齡和檔案管理

課程七（下午）：小貸風險管理制度體系

1、風險管理制度

2、內(nèi)控管理制度